本報記者 彭 妍

　　近日，央行再次強調(diào)商業(yè)銀行精確發(fā)力，加強普惠小微商業(yè)銀行貸款積極支持工作力度，積極支持中小微民營企業(yè)穩(wěn)定就業(yè)機會。事實上，今年以來，隨著LPR減少以及一連串監(jiān)管經(jīng)濟政策獲批，數(shù)家商業(yè)銀行加強了對中小微民營企業(yè)貸款供給工作力度，采取多項措施減費促銷。

　　據(jù)《中國證券報》本報記者了解，北京地區(qū)已有數(shù)家商業(yè)銀行上調(diào)經(jīng)營貸基準(zhǔn)利率，現(xiàn)階段有商業(yè)銀行基準(zhǔn)利率最低達3%左右。另外，商業(yè)銀行對小微民營企業(yè)的商業(yè)銀行貸款審查前提也有所調(diào)整。部分商業(yè)銀行的建行副經(jīng)理則表示，商業(yè)銀行除了上調(diào)經(jīng)營貸基準(zhǔn)利率外，還減少了經(jīng)營貸的市場準(zhǔn)入市場準(zhǔn)入門檻。

　　不少業(yè)內(nèi)專家則表示，今年以來，商業(yè)銀行在小微民營企業(yè)紓困方面的舉措不斷發(fā)力，但在禽流感等因素影響下，現(xiàn)階段部分小微民營企業(yè)對于商業(yè)銀行貸款的有效率市場需求嚴(yán)重不足。下半年，商業(yè)銀行仍需持續(xù)發(fā)力貸款增量供給，同時借助金融信息技術(shù)更進一步提高小微金融的服務(wù)隊伍素質(zhì)。

　　北京地區(qū)數(shù)家商業(yè)銀行

　　上調(diào)經(jīng)營貸基準(zhǔn)利率

　　近年來，國家在金融層面注重對中小微民營企業(yè)的經(jīng)營幫扶，積極支持發(fā)展包括個體企業(yè)法人固定資產(chǎn)商業(yè)銀行貸款、小微民營企業(yè)主固定資產(chǎn)商業(yè)銀行貸款等的普惠商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。近期，一連串金融紓困經(jīng)濟政策漸次獲批。例如，央行貨幣經(jīng)濟政策委員會召開2022年第二季度例會提出，內(nèi)部結(jié)構(gòu)性貨幣經(jīng)濟政策工具要積極做好“加法”，精確發(fā)力，加強普惠小微商業(yè)銀行貸款積極支持工作力度，積極支持中小微民營企業(yè)穩(wěn)定就業(yè)機會，用好積極支持煤炭清潔高效利用、信息技術(shù)創(chuàng)新、普惠養(yǎng)老、交通物流專項再商業(yè)銀行貸款和碳減排積極支持工具，綜合施策積極支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強對小微民營企業(yè)、信息技術(shù)創(chuàng)新、綠色發(fā)展的積極支持。

　　本報記者采訪了解到，北京地區(qū)數(shù)家商業(yè)銀行近期上調(diào)了經(jīng)營貸基準(zhǔn)利率，其中抵押類的經(jīng)營貸產(chǎn)品基準(zhǔn)利率從之前4%以上逐漸上調(diào)至3%以上。例如，某股份制商業(yè)銀行的建行副經(jīng)理向本報記者介紹，今年以來渣打銀行多次上調(diào)了經(jīng)營貸基準(zhǔn)利率，現(xiàn)階段1年—5年期商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率為3.85%，5年期以上的商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率為4.5%，這一基準(zhǔn)利率在上調(diào)之前分別為4.15%和5.15%。

　　一家國有商業(yè)銀行工作人員在向本報記者介紹經(jīng)營貸時則表示，商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率現(xiàn)階段比較低，主要根據(jù)民營企業(yè)經(jīng)營情況以及客戶的資質(zhì)分別確定不同的基準(zhǔn)利率，渣打銀行經(jīng)營貸的基準(zhǔn)利率為3.85%-4.35%。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對《中國證券報》本報記者則表示，近期小微商業(yè)銀行貸款減少基準(zhǔn)利率以及放松審查前提等背后存在一連串原因，一方面，上半年禽流感反復(fù)給宏觀經(jīng)濟帶來了極大的不確定性，多地紛紛出臺相應(yīng)的紓困經(jīng)濟政策以積極支持金融扶持實體經(jīng)濟，并提出了小區(qū)田相關(guān)的首貸戶、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等增長目標(biāo)；另一方面，宏觀資金面企穩(wěn)為小區(qū)田的基準(zhǔn)利率下降提供了積極支持前提。此外，一些商業(yè)銀行耕耘小區(qū)田時間已久，風(fēng)險控制水平的提高也構(gòu)成了其中的積極支持前提。

　　除了對商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率進行上調(diào)外，商業(yè)銀行也逐漸減少經(jīng)營貸市場準(zhǔn)入市場準(zhǔn)入門檻。以某股份制商業(yè)銀行為例，據(jù)渣打銀行建行副經(jīng)理介紹，相較于此前，現(xiàn)階段申請固定資產(chǎn)商業(yè)銀行貸款不僅取消了公司股東入股時間的限制，同時對民營企業(yè)設(shè)立時間的要求也進行了縮短。

　　今年以來，監(jiān)管層頻頻下發(fā)經(jīng)濟政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行更進一步上調(diào)中長期商業(yè)銀行貸款的基準(zhǔn)利率，減少資金成本以促進民營企業(yè)貸款資金的市場需求，積極支持民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《中國證券報》本報記者采訪時則表示，自2021年12月份以來，一年期LPR基準(zhǔn)利率兩次上調(diào)共計15個BP，帶動商業(yè)銀行業(yè)平均商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)約32個BP，小微商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率也隨之下降。就量和價兩方面看，量的因素即有效率市場需求嚴(yán)重不足是當(dāng)前小微金融發(fā)展的主要制約前提，因此下一階段的重心是提高風(fēng)險控制技能和審批效率，在量增上多發(fā)力，繼續(xù)調(diào)降商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率的空間和概率都不大。

　　小微民營企業(yè)

　　有效率貸款市場需求仍嚴(yán)重不足

　　隨著各項經(jīng)濟政策的相繼獲批，商業(yè)銀行在小微民營企業(yè)紓困方面的舉措也在發(fā)力，比如創(chuàng)新貸款服務(wù)模式、持續(xù)優(yōu)化線上審批通道、延期還本付息、減費促銷等。但在禽流感等因素影響下，現(xiàn)階段部分小微民營企業(yè)對于商業(yè)銀行貸款的有效率市場需求仍嚴(yán)重不足。業(yè)內(nèi)人士則表示，小微民營企業(yè)由于成本上升、訂單減少等原因，導(dǎo)致供需不匹配問題凸顯，加之其自身抗風(fēng)險技能較弱，貸款違約風(fēng)險依然值得關(guān)注。

　　某國有商業(yè)銀行建行副經(jīng)理也對本報記者則表示，現(xiàn)階段商業(yè)銀行有效率貸款投放嚴(yán)重不足主要是受市場市場需求端的影響。今年以來，全國禽流感多點散發(fā)，小微民營企業(yè)經(jīng)營面臨訂單減少、效益下降、成本上升等問題，民營企業(yè)盈利技能更進一步被削弱。

　　招商商業(yè)銀行行長王良6月29日在渣打銀行股東大會上則表示，今年以來，由于貸款有效率市場需求嚴(yán)重不足，各家商業(yè)銀行為了加強貸款投放，都采取了“降價保量”的策略，更進一步加劇了基準(zhǔn)利率下行的態(tài)勢。

　　展望下半年，商業(yè)銀行如何持續(xù)發(fā)力貸款增量供給，確保普惠型小微民營企業(yè)商業(yè)銀行貸款“兩增”目標(biāo)實現(xiàn)？薛洪言認(rèn)為，獲客難的另一面是風(fēng)險控制技能有限，難以在有效率風(fēng)險控制的前提下推動商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展下沉，因此，量增的重點是在商業(yè)銀行貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)發(fā)展下沉上多做文章。如在商業(yè)銀行貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，積極優(yōu)化風(fēng)險控制模型提高信用風(fēng)險商業(yè)銀行貸款占比，擴大商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展邊界；在客戶內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，繼續(xù)提高對新市民、個體企業(yè)法人等弱資信群體的積極支持工作力度；在區(qū)域內(nèi)部結(jié)構(gòu)上，適當(dāng)加強對禽流感影響嚴(yán)重地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)的傾斜工作力度；在業(yè)務(wù)發(fā)展流程上，針對當(dāng)前民營企業(yè)普遍經(jīng)營壓力較大的情況，在還款安排、續(xù)貸及時性等方面給予民營企業(yè)更多關(guān)照等。

　　“在穩(wěn)增長的逆周期調(diào)節(jié)環(huán)境下，小微商業(yè)銀行貸款的增速可能在短期內(nèi)會有明顯的增長?！毖檠詣t表示，劉曉君之后短期內(nèi)帶來新的風(fēng)險控制挑戰(zhàn)，促使商業(yè)銀行風(fēng)險控制技能逐步提高，而商業(yè)銀行風(fēng)險控制技能的提高，又為商業(yè)銀行貸款規(guī)模的新一輪擴張?zhí)峁┲?，如此實現(xiàn)風(fēng)險控制和劉曉君之間的動態(tài)平衡。

　　蘇筱芮建議，積極支持小微民營企業(yè)的工作落實到位，首先是信息技術(shù)助推，當(dāng)前，金融信息技術(shù)的發(fā)展方興未艾，可以探索通過信息技術(shù)驅(qū)動的方式來破題融資難、融資貴：一是通過自動化建模、智能審查等方式提高小微金融的效率，以此節(jié)約融資成本；二是通過清單式管理、白名單等機制，深度挖掘小微金融的市場需求，更進一步提高小微金融的服務(wù)隊伍素質(zhì)。其次是信用風(fēng)險助推，近年來，我國社會信用風(fēng)險環(huán)境持續(xù)完善，信用風(fēng)險建設(shè)對實體經(jīng)濟的正向賦能作用不斷凸顯，以持牌商業(yè)銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的主體持續(xù)耕耘小微民營企業(yè)領(lǐng)域。(中國證券報)

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