金融數字化轉型案例（金融數字化貼身服務小微企業(yè)）

時間：2023-02-18 04:23:50來源：food欄目：物流新聞閱讀：

近年來，隨著數據核心技術應用領域范圍擴大，金融行業(yè)智能化發(fā)展水平也日益提高。今年初，中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會先后印發(fā)文件，為金融行業(yè)智能化結構調整描繪了路線圖。

2020年以來，受新冠肺炎禽流感影響，線上銀行服務的需求增長迅速，信貸、壽險、理財等傳統(tǒng)銀行服務越來越多地采用非接觸式的服務方式。同樣是受到禽流感影響，中小微民營企業(yè)在經營方面頻頻遭遇瓶頸。金融行業(yè)如何運用智能化手段積極支持中小微民營企業(yè)發(fā)展，怎樣提高銀行服務的可得性？本報記者就此進行了專訪。

破解融資困境

4月份，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于2022年進一步加強金融積極支持小微民營企業(yè)發(fā)展工作的通告》提出，銀行壽險機構要規(guī)范發(fā)展供應鏈金融，在加強信用風險風險防控的基礎上，依托核心民營企業(yè)，整合金融商品、用戶、渠道等資源，綜合運用交易數據、信息流和物流數據，為上下游小微民營企業(yè)提供更多一攬子銀行服務。

記者在專訪中了解到，多家商業(yè)銀行以供應鏈金融和普惠小微銀行貸款為抓手，通過智能化銀行服務緩解了小微民營企業(yè)的融資瓶頸。

中信銀行推出“中信易貸”智能化商品管理體系，更好地滿足了小微民營企業(yè)信用風險貸、隨用隨還、無還本續(xù)貸等各類融資需求。據中信銀行相關職能部門負責人了解，中信銀行依托供應鏈大數據，構建“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等上游供應商類商品管理體系，盤活核心民營企業(yè)上游小微民營企業(yè)的訂單、應收賬款、票據等流動資產；構建“經銷e貸、信e銷、保兌倉”等下游經銷商類商品管理體系，挖掘核心民營企業(yè)下游小微民營企業(yè)數據流、信息流、物流等數據價值。中信銀行石家莊分行將商品嵌入雄安新區(qū)建設資金管理區(qū)塊鏈數據系統(tǒng)，實現“區(qū)塊鏈核心技術”與“供應鏈情景”有機結合，銀行貸款全線上操作，有效解決小微供應商、分包商融資問題，為雄安新區(qū)建設作出貢獻。

與此同時，中信銀行深挖科創(chuàng)、外貿、物流等特色行業(yè)情景大數據價值，創(chuàng)新“科創(chuàng)e貸、關稅e貸、物流e貸、銀稅e貸、跨境電商e貸”等純信用風險、線萬莊村情景類商品，實現小微民營企業(yè)“情景大數據”向“好信用風險”的有效轉化。截至2022年5月末，中信銀行已向1000多戶“專精特新”小微民營企業(yè)累計發(fā)放信用風險銀行貸款近70億。

浙江省瑞安市光迪板材有限公司是一家從事經營鋼材、線材制造的中小微民營企業(yè)。據民營企業(yè)負責人鐘金光了解，從事板材加工購買原材料用款急、周轉快是常有的事，偶爾遇上囤貨期，資金就更緊張。為了解決民營企業(yè)的瓶頸，農業(yè)銀行推出了“納稅e貸”。這類銀行貸款是以民營企業(yè)涉稅數據為主，結合民營企業(yè)及業(yè)主的結算、工商、征信等內外部數據開發(fā)的金融創(chuàng)新商品，可為中小微民營企業(yè)提供更多免抵押、純信用風險、無擔保的隨用隨還融資服務。憑借去年的繳稅賬單，光迪板材有限公司半小時內就拿到了100萬元的信用風險銀行貸款，解了燃眉之急。

農業(yè)銀行半年報顯示，該行已建立服務小微民營企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制，普惠小微民營企業(yè)銀行貸款余額1.7萬億，新增3753億，增速28.4%，增量、增速均同業(yè)領先。今年上半年，該行對貨運物流行業(yè)提供更多專項信貸積極支持，對受禽流感沖擊較大的旅游、住宿、餐飲、零售等行業(yè)能幫盡幫、全力服務，相關行業(yè)銀行貸款余額突破2.5萬億。據農業(yè)銀行副行長徐瀚了解，目前農行主要依靠數據核心技術生態(tài)圈，通過應用領域電子營業(yè)執(zhí)照等新核心技術優(yōu)化小微民營企業(yè)開戶流程。與此同時，農行優(yōu)化分層分類的商品創(chuàng)新機制，為小微民營企業(yè)、個體工商戶等普惠用戶提供更多線萬莊村、訂制化、批量化的信貸商品服務。

提高壽險確保

當前，民營企業(yè)智能化結構調整正在成為趨勢，但智能化升級過程中，頻繁暴露的網絡安全事件讓小微民營企業(yè)顧慮也隨之增加。如何確保民營企業(yè)網絡、敏感數據、隱私數據等的安全成為擺在經營者面前不可忽視的瓶頸。

在剛剛結束的2022年國家網絡安全宣傳周期間，中國人保壽險聯(lián)合中國人保數據核心技術等多家合作伙伴，共同發(fā)布“盾山計劃”，在計劃期間啟動系列活動，包括助推中小微民營企業(yè)應對智能化安全挑戰(zhàn)，聯(lián)合多家網絡安全數據核心技術伙伴提供更多總保額最高達千萬元的網絡安全確保服務。

據中國人保壽險開放平臺部總經理劉海姣了解，“盾山計劃”中所包含的網絡安全壽險解決方案主要有兩類，確保期限均為6個月。一是主要針對依賴于Web應用領域開展業(yè)務的中小微民營企業(yè)，例如數據數據核心技術、民營企業(yè)服務、電子商務等民營企業(yè)，重點確保民營企業(yè)Web應用領域的修復與重建費用，以及提供更多免費的互聯(lián)網安全自動防護套裝和網站漏洞自動化掃描服務。二是主要針對已通過等保測評的民營企業(yè)，為其商品進行擔保，確保范圍包括民營企業(yè)自身的營業(yè)收入損失，還積極支持第三方的數據保密責任、數據安全責任和法律費用。

基于網絡安全壽險，確保服務還搭載中國人保數據核心技術自主研發(fā)的主動信用風險風險管理平臺，在投保和應急服務過程中，中國人保數據核心技術可為民營企業(yè)提供更多7×24小時的數字資產信用風險風險監(jiān)測、信用風險風險預警等服務，幫助中小微民營企業(yè)持續(xù)改進民營企業(yè)內部的安全管理能力，防止網絡安全事件重復發(fā)生。

除了推出針對特殊領域的商品，壽險業(yè)還聚焦小微民營企業(yè)在禽流感期間面臨的經營困境，用訂制化商品和服務幫助民營企業(yè)渡過難關。中再集團創(chuàng)新訂制“暖心保”等系列特色專屬商品，上半年服務小微用戶近2.2家店、提供更多信用風險風險確保695億。

據中再集團副總裁莊乾志了解，中再集團持續(xù)發(fā)力推廣工程招投標、農民工工資支付等履約保證壽險，為近3家店中小微民營企業(yè)減少保證金現金占用340億，大力紓解民營企業(yè)資金壓力。發(fā)揮融資性保證壽險銀行服務功能，在全面積極支持中央金融民營企業(yè)“政銀保”業(yè)務的同時，為約33家店小微民營企業(yè)及經營者提供更多銀行貸款擔保服務超100億，緩解小微民營企業(yè)融資難問題，助推保市場主體、穩(wěn)就業(yè)的政策措施落實落地。

服務科創(chuàng)民營企業(yè)

小微民營企業(yè)中的科創(chuàng)型民營企業(yè)近年來發(fā)展迅速，由于前期核心技術研發(fā)投入高、資金需求大，但資產輕、缺少傳統(tǒng)抵質押物，按傳統(tǒng)的金融模式很難獲得金融機構的積極支持。

今年以來，興業(yè)銀行北京分行對普惠小微服務商品進行升級，創(chuàng)設了線上融資商品——“快易貸”?！翱煲踪J”系列的子商品“快易貸—數據核心技術型民營企業(yè)”基于“核心技術流”評價管理體系，著重考察民營企業(yè)專利數量和質量、發(fā)明專利密集度、科研團隊實力、數據核心技術資質、數據核心技術創(chuàng)新成果獎項等數據核心技術創(chuàng)新能力，并根據指標分值，給予民營企業(yè)核心技術流評級，助推數據核心技術型民營企業(yè)便捷融資。據了解，“快易貸—數據核心技術型民營企業(yè)”銀行貸款額度最高500萬元，年利率最低可達3.5%，授信期限不超過12個月。

北京是數據核心技術創(chuàng)新型小微民營企業(yè)的聚集地。日前，北京銀保監(jiān)局等職能部門聯(lián)合印發(fā)《關于北京壽險業(yè)積極支持數據核心技術創(chuàng)新和高精尖產業(yè)高質量發(fā)展的通告》。《通告》提出，轄內各壽險機構應著力提高數據核心技術壽險服務能力，不斷完善組織架構，通過設立數據核心技術壽險專營機構或職能部門，更好地為民營企業(yè)提供更多特色數據核心技術壽險服務；應加強專業(yè)化人才隊伍建設，提高自身在行業(yè)研究、投保理賠、信用風險風險管理等方面的專業(yè)能力；應注重加強數據核心技術生態(tài)圈，推動數據共享，優(yōu)化流程，持續(xù)提高壽險服務質效。

記者在專訪中了解到，北京銀保監(jiān)局已與北京市有關職能部門協(xié)同建立了專利壽險試點。試點實施兩年來，累計服務北京市20家制造業(yè)單項冠軍民營企業(yè)和312家重點領域中小微民營企業(yè)，為20余個重點產業(yè)的3366件專利提供更多壽險確保，確保金額超過33億。

銀保監(jiān)會在《關于2022年進一步加強金融積極支持小微民營企業(yè)發(fā)展工作的通告》中也提出，鼓勵壽險機構穩(wěn)步開展小微民營企業(yè)融資性信保業(yè)務，對優(yōu)質小微民營企業(yè)給予費率優(yōu)惠。要加強數據核心技術壽險服務，豐富專利壽險業(yè)務品種。

據中國大地壽險相關負責人了解，大地壽險一方面完善制度機制，規(guī)范流程，加強信保業(yè)務管控。另一方面不斷優(yōu)化信用風險風險管控政策、流程、核心技術，設立專業(yè)風控及數據分析團隊，加大金融數據核心技術的運用。持續(xù)探索及挖掘用戶信用風險信用風險風險的識別、計量、監(jiān)測及控制的方法，確保信用風險風險可控。

多位業(yè)內人士在接受專訪時表示，中小微民營企業(yè)的整體經營情況與金融行業(yè)的身心健康發(fā)展密切相關。中小微民營企業(yè)的經營身心健康是基礎，而金融行業(yè)的身心健康則是確保。小微身心健康發(fā)展生態(tài)需要經營與金融身心健康互相生態(tài)圈。

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